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    [一家之言]

    官方退出指引出台立案后仍可清偿本金损20%属良性

    • 2019-03-07 19:00 来自 PC
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    • 浏览 : 1548
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    • 评论 : 7
    前几天深圳互金协会发布了深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引征求意见稿后简称深圳P2P退出指引
    个人认为这份文件的意义非凡因为这份指引少了官话套话多了可量化的退出指导可操作性极强从目前的趋?#35780;?#30475;很可能会被其他省份跟进或出全国性指引
    对于尚未解套又或担心所投平台被清退的投资人而言参考价值极大
    1 排雷的三大战役
    在P2P雷潮后监管方面主要有三大战役三降战役清退战役怎么退出战役
    1三降战役由?#26412;?#21457;起当时投资人对此意见不小也有平台老板认为这仅是旧事重提虚张声势
    但事实证明进水楼台先得月?#26412;?#30340;风声是最灵的
    后面的事诸位也是知道的在?#26412;?#21457;起三降后上海杭州深圳等互金重镇陆续跟进最后明确体现在了全国性的175号文里
    各位可以看下今年2月份P2P行业的成交量数据全国成交量环?#35748;?#38477;8%而?#26412;?#24179;台下降幅度最大接近11%
    2清退战役由杭州发起据民间传言是某位L姓****前往杭州开会后定下的金融稳定策略
    雷潮期间杭州发生了什么用一句话形容最为贴切暖风熏得投友醉直把杭州作?#23383;n?#25152;以从杭州开始清退也并无不妥
    当然杭州开始清退后北上广深再次跟进该内容最后也明确体现在了175号文里
    据远望的不完全统计从18年10月开始至少16家平台被清退浙江独占13家上海深圳?#26412;?#21508;占1家其中系列体量最大
    3最后一个就是怎么退出战役这次战役是由深圳发出按照前述的趋势很有可能会被其他互金重镇跟进
    现在P2P行?#36947;?#23578;有1000家平台其中有一定交易量的约为300家很显然只有这300家平台有机会备案或被默许经营的
    那么剩下的700家几乎无交易量的平台要以什么样的方式退出才是问题的关键
    早?#26696;?#30465;市都发出过所谓的P2P平台退出指引但普遍存在2个问题一是仅为雷潮爆发后对问题平台的应急处理方案但提出时的背景和条件都不成熟
    二是往往止于定性比如要求平台不可跑路不可失联不可关闭关闭充值端等等充斥了官话和套话未提出切实可行的解决方案
    正因为存在上述事实上在这些指引发出后最终有多少平台能照单执行得以善终呢几乎没有
    而这份长达30页共分为十一章八十二条的深圳P2P退出指引里面的诸多内容借鉴了各地金融监管部门和公安部门处置风险平台的经验具有很强的操作性
    2 本金损失率超过20%仍为良性退出
    深圳P2P退出指引?#20998;?#20851;于平台退出方式的总体方针如下
    明确提出最终目标是要提高清偿?#30465;?br />
    将平台分为了预计未偿还本金损失率在20%以上和20%以下两种分别适用于一般程序和简易程序一般程序为该指引的主要内容简易程序为简化版

    对未偿还本金的定义为未偿还本金=累计充值金额-累计提现金额-账户可用余额

    退出方式为点对点还款+先本金后?#25214;桹?#21363;先点对点还款但只还本金还款的利息放入准备金账户在所有投资人的本金都得到兑付的基础上再分配利息
    从中可以读出不少内涵
    1这份指引有一个潜台?#21097;?#21363;使平台是良性退出也不代表能100%偿还大多数平台的损失会超过20%但也适用于良性退出程序
    个人认为这样的退出指引方案才具有一定的可能性因为在制定任何平台的退出方案前我们首先要勇?#19994;?#25215;认这些平台大多是存在问题的
    我也理解投资人会有情绪甚至有投资人会认为这是赤裸裸地收割
    总有不少投资人在踩雷后喊冤认为自己并不贪只是想获取比银行高一点点的稳定?#25214;?#25152;以老板必须要全额本息或全额本金地兑付
    但很多时候平台能不能兑付能兑付多少和你贪不贪毫无关?#25285;?#21644;你是不是稳健投资也毫无关?#25285;?#21644;平台当年排名多高都毫无关系
    唯一有关系的就是平台最后能凑出多少钱来
    如果不论平台能不能凑出钱来?#23478;?#23450;要平台全额兑付那一是没法谈二是对平台老板形成极大的消极情绪
    经济学十大原理之一人们会对激励作出?#20174;?#23545;平台老板而言不管兑付多少如果做不到全额兑付就会被投资人骂到死最后还要进去坐牢那就直接自首好了干嘛还要费心费力地找资产兑付呢
    更何况一个平台要是能全额兑付那不就是一个正常运营的平台嘛继续运营就好了既然出了问题不管是流动性太差还是违规标太多又或是逾期太高那一定是?#24615;?#22240;的
    2该指引极有可能被推广
    各位看完远望摘录的该指引要点是不是有一种似曾相识的感觉很接近宜贷网的兑付方案
    不过远望对未偿还本金=累计充值金额-累计提现金额-账户可用余额这条并不苟同
    作为一家在上海注册的平台其兑付方案却和深圳的官方退出指引极为相似这是巧?#19979;w?#25105;看不像
    结合前面提到的三降和清退战役的发展历程各位可以发现当各互金重镇的政策出现趋同趋势时意味着后期极有可能会形成全国统一的政策
    3各位也不必太担心平台借此机会去收割投资人
    这份指引明确指出要引进专业会计师事务所作为清产核资机构
    还引进了知情人举报制度即借款人监委会等任何知情人士发现网贷机构及利益相关方存在隐匿转移财产等侵害出借人利益行为可向地方金融办举报并移送公安机关
    也就是说虽然给了平台老板及运营团队一个市场化平等协商的机会但投资人依然有大棒在手
    3 立案后也可正常退出
    在目前平台的退出过程中有几大矛盾存在导致很多平台刚开?#32423;?#20184;或兑付到一半老板就被立案派送进去了然后就没有然后了
    这份指引里基本都提到了并提出了解决方案
    1打击不法和保护投资者利益提高清偿?#21097;?#30340;矛盾
    很多违规平台的业务都是真假掺半的如果平台真实业务可以有效催回但非法业务需要被依法打击怎么处理
    对警方来说完全可以直接一锅端一劳永逸但对投资人来说是不公平的因为一旦被法办能催回的真实资产大大减少
    目前一些公安干警在采访中给出的非法集?#39318;?#22238;金额比例为10%~30%但真?#24403;?#20363;往往远低于这个数值另据近期报道雷潮后P2P平台追回百亿但?#23548;时?#38647;量远超千亿也就是说追回比例不到10%
    10%是什么概念呢如果平台分24期2年兑付那么前2期就已还10%
    针对这个矛盾在仔细考量审慎平衡的原则上深圳给出了绝对创新的解决方案
    如因涉嫌犯罪被立案但尚未被采取冻结查封?#35748;?#21046;措施仍可按照退出方案?#24179;?#36164;产清收和清偿工作
    这对投资人而言是极大的利好
    2借款人和出借人的矛盾
    为防止借款人趁机逃?#38505;?#35813;指引明确提出逾期超过90日的借款人符合央行征信系统标准的由平台上报区金融办再由区金融办上报央行
    3出借人大户和小户的矛盾
    很多平台出事后投资人会形成各种派别其中大小户的诉求不一致最为突出
    不管有多少派别最终的方案既要考虑大户的利益也要照顾广大小户才有可能通过否则就一直扯皮没有下文
    深圳P2P退出指引?#26041;?#37492;了我国证券市场的股权分置改革措施明确了三分之二+双过半的网络投票表决规则兼顾了大户和小户
    即参与表决的出借人待偿本金总和不得低于平台待偿本金总额的2/3表决事项的通过必须要超过1/2出席会议的出借人同意且其所代表的债权额要超过平台待偿总额的1/2
    4平台运营资金不足的矛盾
    明确由股东方提供运营资金保证平台退出工作展开如出借人同意可适当从出借人资产中提取资产管理费
    这样明确了维护运营费用的来?#30784;?#26377;助于留住必要的员工避免退出过程中出现员工人心涣散借款人借机大面积逃?#38505;?#30340;硬着陆现象
    作者远望君?#38431;?#20851;注 公众号互金远望号Fintechywh


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    发表于 2019-03-07 20:33

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    发表于 2019-03-08 09:58

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